Kuluttajalle tarjottava osamaksuvaihtoehto tai maksunlykkäykset saattavat aiheuttaa uusia velvollisuuksia 20.11.2026 alkaen

Kirjoittaja: Kadri Vatman Lukuaika: 1 min

Mikä muuttuu?

Osamaksukauppa ja maksunlykkäykset (pl. tietyt lyhyet maksunlykkäysjärjestelyt) tulevat kuluttajaluottosääntelyn piiriin 20.11.2026 alkaen. Tietyt jatkuvasti toimitettavat hyödykkeet eli esimerkiksi erinäisiä palveluja koskevat kuukausitilaukset säilyvät kuitenkin edelleen kuluttajaluottosääntelyn ulkopuolella.

Kuluttajaluottosääntelyn soveltuminen aiheuttaa luotonantajalle muun muassa erinäisiä tiedonantovelvollisuuksia kuluttajaa kohtaan, minkä lisäksi luotonantajan tulee mahdollisesti rekisteröityä kuluttajaluoton myöntäjäksi. Kolmannen osapuolen tarjoamien kuluttajaluottojen osalta kysymykseen voi tulla myös rekisteröityminen kuluttajaluottojen välittäjäksi.

Keihin rekisteröitymisvelvollisuuksia sovelletaan?

Elinkeinonharjoittajien, jotka myöntävät kuluttajaluottoja, tulee 20.11.2026 alkaen olla pääsääntöisesti rekisteröityneenä kuluttajaluoton myöntäjäksi. Yksi merkittävimmistä poikkeuksista rekisteröitymisvelvollisuuteen koskee mikro- sekä pk-yrityksiä, jotka myöntävät päätoimensa ohella korottomia ja kuluttomia maksunlykkäyksiä vain myymiensä kulutushyödykkeiden oston rahoittamiseksi. Poikkeuksen soveltumista arvioidessa tulee huomioida myös konsernitaso (ks. komission suositus 2003/361/EY).

Lakimuutosten myötä toinen uusi rekisteröitymisvelvollisuus koskee kuluttajaluottojen välittäjiä. Tätä rekisteröitymisvelvollisuutta koskee myös pitkälti vastaava mikro- ja pk-yrityksiä koskeva poikkeus. Kuluttajaluottojen välityksellä tarkoitetaan muun kuin luotonantajan itsensä korvausta vastaan tekemää kuluttajaluottosopimusten esittelemistä tai tarjoamista kuluttajille, kuluttajien avustamista muutoin tällaisten luottosopimusten tekemisessä sekä tällaisten luottosopimusten tekemistä kuluttajien kanssa luotonantajan puolesta. Luotonvälitykseksi ei kuitenkaan katsota pelkästään sitä, että myyjä suorittaa luotonantajalle korvausta tarjotakseen erilaisia maksutapoja verkkokaupassaan, vaikka näihin maksutapoihin sisältyisikin luotonantajan tarjoama kuluttajaluotto. Kuitenkin esimerkiksi kuluttajan tietojen välittäminen luotonhakutarkoituksessa luotonantajalle voi ylittää kynnyksen.

Mitä seuraavaksi?

Kuluttajaluoton määritelmän laajentuminen voi aiheuttaa uusia velvollisuuksia, jotka tulisi huomioida toiminnan suunnittelussa. Lisäksi mahdollisen rekisteröitymisvelvollisuuden soveltuminen kannattaa arvioida hyvissä ajoin. Finanssivalvonta on alkanut ottaa rekisteröinti-ilmoituksia vastaan 20.3.2026 alkaen, ja hakemukset, jotka saapuvat viimeistään 20.5.2026, käsitellään lain voimaantuloon mennessä.